Какой банковский вклад выгоднее для физических лиц?

Банковский вклад – это самый надежный и безопасный способ сохранения и преумножения денег. Для открытия вклада не требуется никаких особенных экономических знаний, риск минимален, а доход пусть и не особенно велик, но стабилен.

Каждый, кто планирует открыть счет в банке, в первую очередь задает себе вопрос «Какой вклад выгоднее?». Любой банк предлагает множество разнообразных депозитов, однако их условия значительно различаются. Чтобы найти по-настоящему выгодные вклады, нужно изучить рынок и понять, что, кроме процентов, отличает одно предложение от другого.

Условия выгодного вклада в банке

Все банковские вклады делятся на две основные группы в зависимости от срока (вклады «до востребования» и срочные вклады), от возможности пополнения (пополняемые и непополняемые, с досрочным снятием/без него), и наконец, от вида валюты (рублевые, валютные и мультивалютные вклады).

Зачастую люди, выбирая выгодные вклады, обращают внимание лишь на процентную ставку, считая, что чем она выше, тем условия депозита выгоднее. Однако все не так просто. Чтобы депозит приносил реальный доход, нужно оценить все условия.

Вклады в какой валюте выгоднее?

При выборе между вкладом в евро, долларах и рублях эксперты рекомендуют отдавать предпочтение национальной валюте, особенно если речь идет о краткосрочных вкладах.

Мультивалютные депозиты позволяют активно управлять капиталом и извлекать выгоду из колебаний валют, однако это путь для тех, кто действительно хорошо разбирается в финансовых инструментах и внимательно следит за международной экономической обстановкой. Обычно вкладчики не имеют ни времени, ни желания, ни специального образования для подобных финансовых игр. К тому же на сегодняшний день ставки по рублевым вкладам могут быть не менее выгодными и составляют до 10,9% в год против 1-4% по валютным депозитам. И, наконец, экономисты полагают, что в ближайшее время следует ожидать хоть и медленное, но стабильное укрепление рубля.

Выгодные проценты по вкладам

Казалось бы, здесь все элементарно: высокие проценты – выгодные вклады. Но значение имеет не только сам процент. Гораздо важнее, как именно эти проценты выплачиваются.

Начисление процентов происходит ежедневно, а их выплата может осуществляться несколькими путями:

• по окончании срока действия вклада на первоначальную сумму
• регулярными (ежемесячными или ежеквартальными) начислениями, которые переводятся на специальный банковский счет
• путем капитализации.

Последний вариант означает, что проценты за определенный период прибавляются к сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на актуальную, а не на первоначальную сумму.

В договоре всегда указываются годовые проценты, вне зависимости от срока вклада. Их размер варьируется от банка к банку, но в среднем годовая ставка по рублевым вкладам сегодня составляет 10-10,5%, по долларовым и вкладам в евро – 1-4%.

В каком банке открыть вклад и что при этом учесть

Удачно выбранный банковский депозит защитит денежные средства от инфляции и даже позволит получить доход. Какому банку отдать предпочтение?

Конечно, желательно, чтобы банк, которому вы готовы доверить свои деньги, был крупным и известным, однако громкое имя не должно быть решающим критерием выбора. За последние годы разорилось немало известных банков. Гораздо важнее знать, что вклад в этом банке будет застрахован и, если банк «лопнет», вы не потеряете деньги. Поэтому узнайте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Это можно сделать на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов, АСВ – госкорпорации, созданной для обеспечения работы системы страхования вкладов (ССВ), и действующей на основании ФЗ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также в самой финансовой организации.

Специалисты нередко рекомендуют выбирать для открытия депозитов средние банки. Финансовые гиганты меньше заинтересованы во вкладах от частных лиц и обычно предлагают не самые высокие ставки. Совсем маленькие организации не всегда надежны. А банки со средним капиталом борются за каждого клиента и потому проценты у них могут быть самыми выгодными.

Кроме того, не поленитесь изучить актуальные предложения от банков – иногда они проводят различные акции и предлагают специальные вклады, ставка по которым может быть несколько выше средней.

Что же касается вида вклада, то здесь все зависит от цели вкладчика. Если вы хотите положить в банк значительную сумму, которая вам точно в ближайшее время не понадобится, и пользоваться лишь доходом с нее, выбирайте долгосрочный депозит с ежемесячной выплатой процентов. А если ваша цель – накопить крупную сумму, тогда больше подойдет пополняемый вклад с капитализацией.

Выгодные вклады в банке «Европлан»

Являясь дочерней компанией «Европлан», представленной на рынке уже более 15 лет, «Европлан Банк» предлагает своим клиентам выгодные вклады в рублях. Ставки по депозитам в Европлан Банке признаны одними из самых высоких в России. Этот банк занимает первое место в «Рейтинге лучших банков по вкладам в рублях сроком от 1 месяца до 3 лет» по версии агентства «РБК.Рейтинг», а также входит в десятку «Рейтинга рублевых пополняемых вкладов сроком размещения один год» по версии портала banki.ru.

Вклад можно открыть как в отделении банка, так и онлайн. Эксперты банка всегда готовы подобрать для вас оптимальный вклад, соответствующий вашим требованиям и ожиданиям.

Привлекательные и прозрачные условия предполагают:

Как вложить деньги в банк: вклады, депозиты

Банковские вклады принадлежат к тем инвестиционным инструментам, которые доступны и наиболее безопасны даже для людей совершенно далеких от премудростей банковского дела и мира финансов. Они позволяют вкладчикам не только не потерять из-за постоянной инфляции практически всех валют, но и заработать на своих свободных средствах.

Заработок на банковских вложениях фактически самый минимальный из всех видов инвестиций, но с точки зрения возврата средств #8211 депозиты достаточно надежны и даже подкрепляются обязательными государственными программами страхования вкладов на случай банкротства банков

Риски вкладчиков и ответственность банков

Если планируемый вклад не превышает 1 400 000 рублей, ваши риски минимальны, возврат вкладов до этой суммы полностью застрахован системой страхования вкладов. А участие в этой программе обязательно для всех банков, принимающих депозиты от населения. Поэтому, в этом случае, большее внимание стоит уделить привлекательности процентных ставок.

Как выбрать банк

Если  сумма вклада больше от суммы гарантируемой АСВ. стоит или разделить свой вклад на несколько частей не превышающих 1400000 рублей и вложиться в несколько банков, или же более ответственно подойти к выбору одного банка. Признаками надежности банка являются как его история, рейтинги, принадлежность к крупным зарубежным финансовым группам, так и косвенные признаки: качество персонала, оформление и обустроенность отделений.

Совет эксперта:

Опасайтесь если банк даёт процент по вкладу выше среднего у крупнейших банков и суммарный объем привлеченных им вкладов менее 200 млрд рублей. В такие банки вкладывайте не более 600 тысяч, чтобы в случае отзыва лицензии полностью попасть под страховку вместе с процентами.

Выбирать банк для открытия вклада только по размеру предполагаемого дохода от вложения неверно. Когда реклама обещает проценты по депозитам заметно выше, чем у конкурентов, это может свидетельствовать о наличии у финансового учреждения проблем с ресурсами.

Прежде чем остановить свой выбор на той или иной организации, потенциальному вкладчику необходимо проанализировать рейтинг надежности банков .

Виды депозитов

Выбор вклада: как открыть депозит #8211 заметка по вопросам читателей.

Какой же вид вклада выбрать и в какой валюте? Фактически есть три вида депозитов по функционалу оперирования денежными средствами: классический депозит (нельзя ни пополнять, ни снимать) депозит с возможностью пополнения вклада и депозит с возможностью как пополнения, так и частичного снятия.

Срок депозита стоит выбирать исходя из сроков возможной потребности в средствах, а валюту из прогнозируемого роста доходности (речь в том числе и об изменениях курсов валют) или исходя из планируемых будущих затрат (например, для планируемого тура по Европе оптимален депозит в евро).

Открыть счет в банке для получения дополнительного дохода в России можно в национальной валюте, долларах США и евро. Определитесь с валютой вклада : доллары , евро  или мультивалютное решение. а может даже экзотика: юани или швейцарские франки .

Процентные ставки по депозитным вкладам в валюте ниже, чем в российских рублях. При выборе валюты для внесения средств необходимо учитывать инфляцию.

Банковские служащие рекомендуют формировать депозитный портфель во всех трех валютах, чтобы в случае форс-мажора выиграть хотя бы по одному из действующих вкладов #8211 для подобных манёвров есть так называемые мультивалютные вклады.

У каждого банка депозитные вклады называются по-разному, но все они укладываются в три разновидности счета:

• Срочный
• Сберегательный
• До востребования.

Мнение эксперта: более 70% депозитов представляют собой разновидность одного из 3-х базовых продуктов:

• депозит без пополнения и снятия средств,
• депозит с пополнением,
• депозит с пополнением и возможностью снятия.

Название срочного вклада говорит само за себя: счет открывается на определенный период времени. Минимальный срок, на который можно оформить депозит, 30 дней, а максимальный может достигать нескольких лет. В рамках срочных вкладов различают два подвида: депозит с ежемесячной выплатой процентов и с получением дохода по истечении срока действия договора. Доход по второму варианту срочных вкладов обычно выше, чем при ежемесячной выплате вознаграждения.

Сберегательные вклады позволяют осуществлять дополнительные взносы на счет. Срок таких депозитов обычно не менее 6 месяцев. Проценты насчитываются ежедневно исходя из фактической суммы средств на счете, а зачисляются на счет по истечении минимального срока действия договора.

Депозиты до востребования позволяют вкладчикам свободно распоряжаться средствами на таких счетах. Доход по вкладам до востребования редко превышает 1% годовых.

У некоторых вкладов предусмотрена пролонгация #8211 то есть по истечению сроков, вклад продолжится, как правило на тех же условиях, иначе, если средства не изъяты, срочные вклады могут переводиться на менее выгодные до востребования.

Как рассчитываются проценты

Процентные ставки при депозитах обычно идут в расчете на проценты за год. Но стоит обратить внимание и на такое понятие как капитализация процентов. Это причисление промежуточного дохода по вкладу к сумме вклада. Данный нюанс позволяет получать дополнительную депозитную прибыль от набежавших процентов по вкладу. Начисление процентов по вкладу с капитализацией обусловлено в договоре и может начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Если они не выплачены, то при капитализации, они дополняют сумму вклада. И в далее проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Проценты по вкладам и инфляция #8211 когда хранить деньги в банках невыгодно.

Как рассчитать доход по вкладу?

Для того чтобы рассчитать доход по депозиту, необходимо учесть срок размещения, сумму вложения и процентную ставку. Когда банк обещает 10% по вкладу на 3 месяца, это не значит, что доход составит 10% от взноса. Размер полученных процентов зависит от фактического количества дней, которые деньги находились в банке. В приведённом примере за 3 месяца вкладчик получит 10%/(12/3)=2,5%

Депозитный калькулятор

Сумма:

Также стоит учитывать наличие или отсутствие капитализации вклада.

Обратите внимание: если размер ставок по депозитам какого-либо банка резко отличается от среднего уровня, это может говорить о том, что банк желает привлечь средства вкладчиков любой ценой и испытывает трудности.

Также надо не забывать о налогах .

Тематические подборки (периодически актуализируются):

Прочие вопросы

При оформлении депозитного договора особенное внимание уделяйте банковским комиссиям на денежные операции. Иногда разные повышенные проценты, нивелируются какими-то платами за, например, снятие наличных с банковского счета и т.п.

Даже при наиболее безопасных вложениях, таких как депозиты, стоит быть предельно внимательными и лучше уделить несколько большее внимание выбору банка, ознакомлению с договором, вкладным особенностям, чем по истечению длительного срока вклада недосчитаться своих доходов.

Совет из практики: открывая депозит в банке, нужно поинтересоваться, взимаются ли какие-либо комиссии за операции по вкладу, так как не всегда подобные детали отражаются в условиях договора. Чаще всего информация содержится в банковских тарифах, с которыми нужно ознакомиться.

И последнее — депозитный договор надо читать очень внимательно, обращая внимание на все нюансы, а если что-то непонятно, то не стоит ставить свою подпись, пока банковский работник не прояснит суть вопроса.

Как бы не складывалась ситуация на рынке банковских услуг, размещение средств на депозите для получения дополнительного дохода – самый востребованный вариант инвестиций в России.

Впрочем, бытует мнение, что депозиты #8211 это решение скорее для того чтобы просто сохранить деньги, поскольку небольшой процент съедается инфляцией, курсовыми рисками и т.д.

Заманчивые проценты. Выгодно ли сейчас открывать рублёвый вклад

На резкое повышение ключевой ставки ЦБ многие российские банки отреагировали ростом ставок по кредитам и вкладам. Уже сейчас предлагаются депозиты в рублях со ставкой в 20 % и даже выше. Стоит ли открывать рублёвый вклад под выгодный процент, АиФ.ru рассказал глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.

Статья по теме

Наталья Кожина, АиФ.ru: Анатолий Геннадьевич, сейчас многие банки обещают довольно заманчивые проценты по вкладам, выгодно ли сейчас делать рублёвый вклад?

Анатолий Аксаков: Естественно, выгодно, этот период очень благоприятен для вкладчиков, но я думаю, что такие высокие проценты будут очень короткий промежуток времени. Более того, на мой взгляд, банки слишком увлеклись, предлагая такие выгодные условия. Ситуация уже стабилизируется, поэтому дальше будет происходить укрепление рубля, и банки опять начнут снижать процент, поэтому, если у вас есть такая возможность, надо ловить момент.

— Вы говорите, что период высоких ставок скоро прекратится, когда именно это может произойти?

— Я думаю, что через один – два месяца. Многие эксперты прогнозируют рост стоимости нефти со второго квартала и, как следствие, укрепление рубля, соответственно, и банки начнут снижать проценты, потому что приток средств в нашу экономику увеличится, инвесторы пойдут, у меня есть информация, что уже сейчас американские инвесторы начали скупать российские ценные бумаги. Они понимают, что могут заработать, поскольку сейчас недооценены и рубль, и ценные бумаги.

Анатолий Аксаков. Фото: АиФ / Алексей Смирнов

— Допустим, я сделаю рублёвый вклад под хороший процент, может ли банк через какое-то время понизить ставку в одностороннем порядке?

— Нет, по закону не может, вот это меня и беспокоит, поскольку ещё раз подчеркну, банки слишком активно начали поднимать ставки, думаю, что это было сделано под влиянием эмоций.

Статья по теме

— Когда мы встречались с вами в начале года , то вы говорили, что если ставка по вкладу выше 11 %, то это должно насторожить, в сегодняшних условиях какая ставка должна насторожить вкладчика?

— Выше 20 % и ещё я бы обратил внимание на упоминаемость организации в негативном плане в интернете, в прессе, особенно в солидных экономических изданиях, если она есть, то с такими банками дело лучше не иметь. Хочу подчеркнуть важный момент, думаю, что до конца года президент уже подпишет документ об увеличении суммы страхового возмещения по вкладам до 1 млн 400 тыс. рублей, соответственно, если ваш вклад в пределах этой цифры, то он будет защищён системой страхования.

— Анатолий Геннадьевич, есть категория людей, которая предпочитает рублёвому вкладу покупку валюты или скупает технику, вы что посоветуете делать в сложившихся условиях?

— Я бы не штурмовал обменники, а совершать покупки можно, поскольку сейчас распродаются остатки. Обычно их сбывают по старым ценам, скорее всего, цена на импортные товары в следующем году вырастет ввиду девальвации рубля. Но опять же есть мнение, что рубль серьёзно может укрепиться со второй половины года, и этот выигрыш может быть съеден . В принципе, я бы не суетился, лично я к происходящему отношусь философски, помните, как на кольце Соломона было написано: Всё пройдёт, и это пройдёт .

Источники: http://www.kp.ru/guide/samye-vygodnye-vklady.html, http://kudavlozitdengi.adne.info/bank/, http://www.aif.ru/money/mymoney/1410204